Как вернуть проценты по кредиту?

На основе кредитного договора осуществляется передача финансовых средств от одной стороны, роль которой играет банковское учреждение, второй стороне – заемщику. Финансы передаются на определенный период времени, при этом кредитная организация начисляет за пользование своими средствами проценты, сумма которых фиксируется в договоре. Стоит учитывать, что переплата прямо пропорциональна периоду кредитования.

Ранее гражданин, во избежание сокращения уровня выплачиваемых финансовых средств, мог досрочно погасить займ либо, для ускоренного избавления от долга, увеличить платеж ежемесячного формата. Эти меры были действенными до 2014 года, когда касающиеся банковской сферы ограничения отсутствовали и кредитные учреждения благодаря этому имели возможность устанавливать за досрочное погашение дополнительные комиссии и платежи, компенсируя тем самым потери от преждевременного расторжения заключаемого с клиентом договора. Но по итогам некоторых судебных исков, и последующего изменения на базе таковых судебной практики российским Верховным Судом в законодательство были внесены изменения.

Важное замечание. В настоящее время кредитным учреждениям запрещено повышать касающуюся займа процентную ставку в одностороннем режиме. Также под запрет попало установление комиссий и скрытых платежей, которыми ранее сопровождалось досрочное погашение.

В связи с вышеупомянутыми реформами многими банками была введена специфическая, аннуитетная, система погашения займов. Заключается она в том, что сопутствующие займу проценты выплачиваются прежде самого долга. Специфика этой системы состоит в том, что в начальный период погашения займа наибольшую долю в ежемесячном платеже составляют назначаемые за пользование кредитом проценты. Таким образом оформивший займ гражданин уплачивает кредитному учреждению своеобразный аванс за пользование средствами этого учреждения.

Такая вариация погашения долговых обязательств в ситуации, когда касающийся займа договор расторгается досрочно, наделяет заемщика возможностью вернуть себе отданные в качестве процентов средства. Возврат осуществляется при условии, что размер этих финансовых средств превышает начисленную за период реального использования займа сумму.

Можно ли вернуть проценты по кредиту?

Возможность для возврата процентов в случае досрочного погашения займа была закреплена Арбитражным Судом в 2011 году в опубликованном этим ведомством Информационном письме № 147, п. 5. В данном письме конкретизируется период уплаты сопутствующих договору займа процентов. Этот период начинается от момента получения финансовых средств, а завершается в момент их полного возврата. В течение временного промежутка, когда заемщик средствами кредитного учреждения не пользовался, финансовое учреждение не имеет права требовать от него уплаты процентов, даже в ситуации, когда такой факт отображается в условиях соответствующего договора.

Важное замечание. Заемщик имеет право вернуть себе ранее выплаченные суммы только при условии, что займ погашен досрочно. Если возврат финансовых средств осуществлялся строго в соответствии с графиком, такая возможность отсутствует.

Возврат 13% за потребительский кредит?

В некоторых ситуациях при оформлении потребительского кредита и использовании средств на особые цели гражданин может получить касающийся уплаты НДФЛ вычет – то есть определенную часть этого налога он может не уплачивать.

Право на вычет предоставляется в случаях, когда заемные средства гражданин намеревается тратить на такие цели, как:

• приобретение жилого помещения;
• оплату вузовского обучения;
• оплату услуг медицинского спектра. 

Для использования налогового вычета необходимо наличие соответствующего договора с финансовым учреждением, а также определенных условий. Если рассматривать оплату обучения, то такими условиями являются очная форма получения знаний, наличие у ВУЗа статуса лицензированной организации, возрастная граница – 24 года, и кроме того, следует учесть, что предусматриваемый для суммы вычета максимум составляет 50 тыс. руб.

Возврат 13% от ипотечного кредита?

Российский НК предоставляет возможность оформить налоговый вычет приобретающим в кредит жилье гражданам. Вычет распространяется на стоимость жилого помещения и выплачиваемые по ипотечному займу проценты. Вычет, касающийся стоимости, возвращается в первоочередном порядке.

Данный вычет можно получать на протяжении всего периода внесения финансовых средств, предназначенных для приобретения жилья. Установленный для этого вычета максимальный размер составляет 260 тыс. руб., а при уплате процентов компенсируется 390 тыс. руб. (и не более).

Как вернуть проценты по кредиту через налоговую?

Желающему получить вычет налоговой категории гражданину следует обратиться в курирующую место его прописки ФНС и подать заявку, дополнением к которой должны являться такие документы:

1. Вычет за пройденное обучение: свидетельствующие об оплате контракта квитанции, свидетельствующий о факте рождения обучающегося документ в виде скан-копии, конкретизирующий личность документ (также скан-копия), скан-копии ИНН и свидетельствующего о платном обучении договора.
2. Вычет за полученные медицинские услуги: скан-копии лицензии медучреждения, удостоверения личности заявителя, ИНН, удостоверяющей уровень доходов справки, свидетельствующего о предоставлении медуслуг платного характера договора, подтверждающих оплату лекарственных препаратов либо полученного лечения справок.
3. Вычет за приобретаемое жилье: скан-копии удостоверяющих оплату объекта недвижимости либо строительных материалов документов, свидетельствующей об уровне дохода справки, ИНН, а также удостоверения личности. 

Важное замечание. Корректность зафиксированных в документах данных работники ФНС проверят в течение 30-дневного периода. При отсутствии нарушений финансовые средства отправляются на банковский счет заявителя. После этого от уплаты 13-% НДФЛ гражданин будет освобожден.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Переплатой сопровождается далеко не каждый займ. Если он погашается в строгом соответствии с графиком платежей, то дополняющие его проценты играют роль оплаты, вносимой за пользование чужими финансовыми средствами, а потому возврату не подлежат.

Если благодаря увеличению ежемесячного платежа займ погашается за укороченный вдвое период, то есть досрочно, то финансовое учреждение предлагает заемщику два варианта для дальнейших действий: либо сокращение периода действия договора займа (оставляя неизменной ежемесячную платежную сумму), либо уменьшение заемной суммы с сохранением величины предусмотренного для ее погашения периода.

При выборе любой из вышеуказанных вариаций процентной переплаты можно не опасаться, поскольку на базе измененных условий кредитования перерасчет будет осуществлен банковской структурой в самостоятельном режиме.

Стоит отметить, что сокращение срока — вариант более предпочтительный, поскольку касающаяся займа переплата в этом случае уменьшается.

Если ипотечный займ погашается аннуитетным способом, то право на возвращение относящихся к нему процентов заемщик получает при наличии следующих типичных ситуаций:

1. Займ погашается досрочно, но график выплат финансовым учреждением не пересматривается и перерасчет не осуществляется.
2. Банковское учреждение отказывается от выплаты процентов после досрочного погашения. В этой ситуации для возврата финансовой суммы придется приложить некоторые усилия. 

Как вернуть проценты по кредиту в Сбербанке?

Практика показывает, что эта кредитная организация не дает отказов в ситуациях, когда клиенты изъявляют желание получить обратно уплаченные по договору займа излишние проценты. После предоставления этому учреждению письменной заявки денежные средства, как правило, возвращаются — по истечении определенного периода.

Что делать, если банк не соглашается на возврат средств?

Прежде всего следует удостовериться в наличии факта переплаты, а после этого рассчитать, какая конкретно сумма уплаченных процентов является излишней. Спектр действий, необходимых для расчета, таков:

1. Определение максимального уровня займа (прописывается в договоре, отображается в верхнем правом углу).
2. Расчет фактического периода пользования заемными средствами (с момента получения финансовых средств до полной ликвидации долгового обязательства).
3. Определение уровня процентов, выплаченных фактически. 

Переплатой является разница между максимальным процентом и уплаченным фактически.

По завершении касающегося размера переплаты расчета в кредитную организацию подается письменная претензия. Законодательным порядком конкретное содержание данного документа не регулируется, тем не менее в нем в обязательном порядке должны быть отображены следующие сведения:

• наименование кредитной организации;
• скан-копии платежных документов;
• расчет и размер процентов, уплаченных выше нормы;
• конкретизирующие заемщика данные;
• номер договора по займу. 

Важное замечание. Передачу претензии банку следует осуществить таким образом, чтобы позже, при необходимости, иметь возможность доказать факт переплаты в судебной инстанции. Для этого можно либо передать документ ответственному сотруднику финансового учреждения под расписку, либо направить его в качестве заказного письма, сопроводив описью вложения. Если судебная инстанция примет во внимание наличие предъявленной банку претензии, то с ответчика можно будет взыскать 50-% сумму относительно заявленного требования.

Второе важное замечание. Исковую заявку в судебную инстанцию следует подавать по истечении 30-дневного периода, предназначенного для выдачи кредитной организацией ответа на претензию, а также в случае получения отказа по удовлетворению этой претензии.

Защитить свои права заемщик может также с помощью подачи жалобы в российский Центробанк. Являясь полномочным регулятором работающего с потребительским кредитованием рынка, это ведомство может оказывать весомое влияние административного плана на коммерческие структуры. Нарушение прав заемщика не всегда выглядит очевидным, тем не менее к административной ответственности за такое действие банковское учреждение вполне можно привлечь.

Резюме

Поскольку переплата невыгодна клиентам финансовых учреждений, то их права защищаются законодательными нормативами. Заключившим договоры по потребительским займам гражданам предоставляется право возврата части НДФЛ, а именно 13%.

НДФЛ может быть возвращен при условии, что в тексте соглашения конкретизировано целевое расходование финансовых средств — получение услуг медицинского либо образовательного спектра, а также улучшение условий проживания.

Получение вычета следует предусмотреть заблаговременно. Поэтому в договоре займа цель следует зафиксировать.

Законодательные нормативы далеко не всегда соблюдаются кредитными организациями, и они могут нарушать права клиентов, оформляя страховку по займу либо устанавливая скрытые комиссии. Поэтому услуги отличающегося высоким уровнем профессионализма юриста будут весьма полезны: благодаря ему проявятся присущие кредитному договору подводные камни, вследствие чего заемщик удачно избежит лишних переплат.